Versicherungsmaklerbüro

Die Haftung regelt das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB)

(1) Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schaden verpflichtet. § 823 BGB  ff

Als Schaden Verursacher haften Sie per Gesetz mit Ihrem gesamten Vermögen. Ein Missgeschick kann jedem geschehen und langfristige finanzielle Folgen haben. Besonders Personenschäden können schnell in die Millionenhöhe gehen.

Die private Haftpflichtversicherung gehört daher für jeden, egal ob Single, Lebensgemeinschaft oder Familie mit und ohne Kinder, zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt.

Sie bietet Schutz gegen existenzbedrohende Kosten!

Versichert sind die Folgen aus Personen-, Sach- und Vermögensschäden.

Von einem Personenschaden ist die Rede, wenn Menschen zu Schaden kommen.

Beispiel: Als Radfahrer fahren Sie einen Fußgänger an, der unglücklich stürzt und sich dabei schwer verletzt.

Neben den Kosten für die medizinische Betreuung kann auch Schmerzensgeld und Verdienstausfallentschädigung anfallen. Daher sollte die Deckungssumme für Personenschäden bei der Privathaftpflicht ausreichend hoch gewählt sein.

Von einem Sachschaden ist die Rede, wenn das Eigentum anderer Personen beschädigt oder zerstört wird.

Beispiele:

• Bei einer Feier kippt Ihr Glas mit Rotwein um und verschmutzt die teure Sitzgarnitur des Gastgebers.
• Der Adventskranz oder Weihnachtsbaum entzündet sich, das Feuer greift auf die Nachbarwohnung über.

Von einem Vermögensschaden ist die Rede, wenn jemandem durch Ihre Schuld ein finanzieller Nachteil entsteht – weil zum Beispiel jemand eine durch Sie verschuldete Verletzung erlitten hat nicht arbeiten gehen kann.

Was zeichnet eine gute private Haftpflichtversicherung aus?

Sie enthält wichtige und sinnvolle Zusatzleistungen wie z. B.:

Forderungsausfalldeckung – dann zahlt Ihre Privathaftpflicht unter bestimmten Bedingungen auch dann, wenn Ihnen ein Schaden zugefügt wurde und der Schädiger nicht selbst dafür aufkommen kann.

Gefälligkeitsschaden-  wenn Sie bei Freundschaftsdiensten (unentgeltliche  Hilfe z. B. bei einem Umzug) einen Schaden verursachen wird er ersetzt.

Schäden durch deliktunfähige Kinder- hier zahlt die Privathaftpflicht bis zu einer bestimmten, in den Bedingungen festgelegten Maximalsumme, auch wenn kein gesetzlicher Haftungsanspruch gegen Sie besteht. Das heißt, die durch einen Fußballschuss Ihres Fünfjährigen zerstörte Scheibe des Nachbarn wird ersetzt, auch wenn Sie gesetzlich nicht dazu verpflichtet sind; der nachbarliche Frieden bleibt gewahrt.

Als deliktunfähig gelten grundsätzlich Kinder unter sieben Jahren; im Straßenverkehr bis zum 10. Lebensjahr und sind nicht verantwortlich für Schäden, die sie verursachen. Eltern haften für diese Schäden nur, wenn sie ihre Aufsichtspflicht verletzt haben.

Weitere Zusatzleistungen die mitversichert sein sollten sind: Schäden durch Schlüsselverlust, Mietsachschäden und Schäden an geliehen oder  gemieteten, beweglichen Gegenständen.

Jeder haftet für Schaden, die er schuldhaft verursacht hat.

Dies gilt auch für Haus- und Grundbesitzer und Eigentümer, die für Schäden aufkommen müssen, welche durch die Verletzung der Verkehrssicherungspflichten verursacht worden sind (z. B. bauliche Mängel oder die Verletzung der Räum- und Streupflicht).

Schuldhaft handelt, wer die im Verkehr erforderliche Sorgfalt außer Acht lässt. (§ 276 Abs. 2 BGB).

Hier bietet die Haus-und Grundbesitzerhaftpflicht Schutz bei Schadenersatzforderungen.

In vielen der durch uns vermittelten privaten Haftpflichtversicherungen ist heutzutage eine Haus-und Grundbesitzerhaftpflicht für das selbst genutzte Einfamilienhaus beitragsfrei enthalten.

Heizöltankbesitzer haften als Inhaber dieser Anlagen für Umweltschäden.

Die Gewässerschadenhaftpflichtversicherung schützt den Besitzer des Heizöltanks oder einer anderen Anlage mit Wasser gefährdenden Stoffen vor den finanziellen Folgen.  

In vielen der durch uns vermittelten privaten Haftpflichtversicherungen ist heutzutage eine Gewässerschadenhaftpflichtversicherung für einen Heizöltank (gilt immer bis zu einem maximalen Fassungsvermögen) des selbst genutzten Einfamilienhauses beitragsfrei enthalten.

Die Jagdhaftpflichtversicherung ist eine Pflichtversicherung!

Der Abschluss einer Jagdhaftpflichtversicherung ist für jeden, der einen Jagdschein beantragen möchte, gesetzlich zwingend vorgeschrieben. Der Jagdschein wird nur vergeben, wenn der Antragsteller der zuständigen Behörde im Vorfeld schriftlich nachweist, dass er eine Jagdhaftpflichtversicherung abgeschlossen hat.

Der Versicherungsschutz muss für den kompletten  Zeitraum gelten, über den sich die  Gültigkeitsdauer des Jagdscheins erstreckt.

Über eine Jagdhaftpflicht ist u. a. versichert:

Halten und Gebrauch von Jagdhunden, Beizvögeln, Eulen

Besitz und Gebrauch von Schusswaffen und Munition

Gesellschaftsjagden

Das sogenannte Produktrisiko aus dem Verkauf von Wildfleisch

Sie übernimmt z. B. Schäden, die einem Dritten zugefügt werden, wenn der Jagdhund ein anderes Tier verletzt, einen Verkehrsunfall verursacht, ein baufälliger Hochsitz einstürzt oder durch den Gebrauch der Schusswaffe ein Schaden verursacht wird.

Wie bei allen anderen Versicherungsprodukten auch, gilt es den Leistungsumfang einer Jagdhaftpflichtversicherung vor dem Abschluss genau zu überprüfen.

Ist die Deckungssumme ausreichend hoch?

Besteht Versicherungsschutz auch für einen Jagdaufenthalt im Ausland?

Wie viele Jagdhunde können mitversichert werden?

Tierhalter haften laut Gesetz für Schäden in vollem Umfang.

Auch für Schadenfälle die das Tier ohne das Verschulden des Halters verursacht.  In einigen Bundesländern ist eine Haftpflicht für Hundebesitzer sogar Pflicht!

Die Tierhalterhaftpflicht gehört zu den besonders wichtigen Versicherungen für alle Halter von Tieren wie z. B. Hunde oder Pferde. Selbst das bravste Pferd kann vor Schreck durchgehen und dabei einen großen Schaden verursachen. Der Hund beißt ein Kind oder bringt einen Spaziergänger zu Fall, der sich dabei schwer verletzt.

Kleinere Haustiere (wie z. B. Katzen, Meerschweinchen, Kaninchen, Vögel) müssen nicht extra versichert werden. Sie fallen unter den Schutz einer Privathaftpflichtversicherung.

Eine Ausnahme ist die Haltung von Tieren zu gewerblichen oder landwirtschaftlichen Zwecken. Hier wird eine eigene Versicherung benötigt.

Die Tierhalterhaftpflicht bietet Schutz wenn das Tier Personenschäden und Sachschäden verursacht.

Der Schutz sollte auch greifen, wenn z. B. eine andere Person als der Halter mit dem Hund Gassi geht oder ein Pferd im Rahmen einer Reitbeteiligung auch von anderen Personen geritten wird.

Ebenso sollten Mietsachschäden z. B. an Pferdeboxen, an der Mietwohnung und im Hotel mitversichert sein.

Immer mehr Drohnen erobern den Luftraum.

Mit steigender Anzahl von Hobbypiloten mehren sich auch die Meldungen von Unfällen, die sich durch den Einsatz von Drohnen ereigneten. Beinah Zusammenstöße mit Flugzeugen; der Absturz einer Drohne auf ein KFZ auf einer Autobahn.

Was passiert wenn das Fluggerät abstürzt und im worst case einen Menschen schwer verletzt?

Für alle Modellpiloten gilt der Haftungsgrundsatz nach § 33 Abs. 1 LuftVG sowie die Versicherungspflicht nach § 43 Abs. 2 LuftVG. Diese Pflicht gilt für sämtliche Flugmodelle, die unter freiem Himmel betrieben werden.

https://www.gesetze-im-internet.de/luftvg/__33.html 

https://www.gesetze-im-internet.de/luftvg/__43.html

Bevor der Flugkörper also in den Himmel steigt, sollte unbedingt Versicherungsschutz bestehen. Je nach Gewicht der Drohne kann diese sogar in eine bestehende Privathaftpflichtversicherung eingeschlossen werden. Allerdings darf die Drohne bis maximal 5 kg Startmasse ausschließlich privat genutzt werden.

Sehen Sie also unbedingt in ihrer Police nach, ob die private Nutzung Ihrer Drohne inbegriffen ist. Oftmals  benötigen Sie aber eine Quadrocopter-Versicherung oder müssen den Schutz bei Ihrer bestehenden Privathaftpflicht erweitern, wenn der Vertrag auf älteren Versicherungsbedingungen basiert.

Für teure Fluggeräte- die Drohnen Vollkaskoversicherung.

Dann ist das Flugobjekt beispielsweise bei Abstürzen, Wasserschäden oder Diebstählen geschützt und Sie müssen dafür nicht aus der eigenen Tasche zahlen. Die Privathaftpflichtversicherung und die Haftpflichtversicherung für Drohnenpiloten kommen nicht für Ihren Eigenschaden am Fluggerät auf!

Anzugeben ist dabei ob Sie das Fluggerät nur privat oder gewerblich nutzen. Im ersteren Fall ist die Drohnen-Vollkaskoversicherung häufig günstiger.

Die Privathaftpflichtversicherung deckt keine Schäden durch eigene Wassersportgeräte.

Die Wassersporthaftpflichtversicherung deckt Personen-, Sach- und Vermögensschäden ab, die durch das Führen von Wassersportgeräten wie motorisierte Booten oder Yachten; Segelboote mit Motor oder Jet Skis entstehen.

Schäden in Verbindung mit (motorisierten) Wassersportgeräten sind dort ausgeschlossen.

In  Deutschland ist diese Versicherung derzeit keine gesetzlich vorgeschriebene Pflichtversicherung. In einigen EU-Ländern (wie z. B. in Italien, der Schweiz, den Niederlanden, Griechenland  und in Spanien) ist diese Versicherung allerdings Pflicht.

Wer die Gewässer in dem jeweiligen Land befahren möchte, muss den Versicherungsnachweis über eine Wassersporthaftpflichtversicherung an Bord mitführen.

Bei teuren Booten ist zusätzlich der Abschluss einer Boots-Kaskoversicherung sinnvoll.

Die Kasko kommt für Schäden am eigenen Boot auf.

Trautes Heim-Glück allein. So lautet ein bekanntes Sprichwort.

Sein Hab-und Gut möchte jeder Mensch im Fall der Fälle bestmöglich geschützt wissen. Egal ob es sich dabei um das Mobiliar der Wohnung, den nagelneuen Flachbildfernseher, die neue Küche oder eine wertvolle Münzsammlung handelt.

Was passiert, wenn Ihr Hab-und Gut beschädigt oder entwendet wird?

Durch einen Brand, einen Leitungswasserschaden werden Gegenstände beschädigt oder noch schlimmer- sie kommen bei einem Einbruch-diebstahl abhanden.

Die Hausratversicherung springt in solchen Fällen ein und erstattet Ihnen die materiellen  Verluste in Form einer Neuwertentschädigung. Das bedeutet, die Versicherung zahlt den Betrag, den der Wiederbeschaffungswert der jeweiligen Gegenstände beträgt.

Schutz besteht bei Schäden durch die Gefahren:

Brand, Blitzschlag, Explosion, Überspannung, Implosion, Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeuges, seiner Teile oder Ladung

Leitungswasser, wie z. B.  bei einem Rohrbruch, Schäden an Rohren durch Frost, Rückstauschäden

Sturm und Hagel

Hochwasser, Erdbeben und Lawinen- wenn Sie den Zusatzbaustein Elementarschäden eingeschlossen haben. Die Anzahl der Schäden durch Naturgefahren, wie Starkregen, nimmt von Jahr zu Jahr stetig zu.

Glasbruch – zum Beispiel an Fenstern, Türen, Vitrinen und Ceran-Kochfeldern – kann über eine zusätzliche Glasversicherung absichert werden. Besonders empfehlenswert ist dieser Zusatzschutz, wenn Sie beispielsweise einen verglasten Wintergarten haben.

Fahrräder sind ebenfalls über den Zusatzbaustein Fahrraddiebstahl versicherbar.

Eine maximale Versicherungssumme für die Räder liegt in der Regel in Höhe von einem bis fünf Prozent der Hausratversicherungssumme.

Die korrekte und ausreichende Höhe der Versicherungssumme für den Hausrat ergibt sich u. a. aus der Wohnfläche.

Besitzen Sie besondere Wertgegenstände (Schmuck, Uhren, Münzen, etc.), wertvolle Kunstgegenstände, Antiquitäten, Pelze, Musikinstrumente, kostbare Sammlungen?

Hierfür bieten wir Ihnen spezielle Versicherungstarife zur Absicherung von besonders wertvollem Hausrat an.

Sprechen Sie uns einfach an, wir haben immer eine auf Ihre Bedürfnisse passende Lösung parat!

Ein Gebäude ist im Laufe des Lebens einer Vielzahl von Risiken ausgesetzt.

Unwetterschäden durch starke Stürme, heftige Niederschläge oder Überschwemmungen traten in den vergangenen Jahren immer häufiger auf.

Allein die Starkregenfälle im Juni und Juli 2017 verursachten Schäden in Höhe von mehr als 500 Millionen Euro.

Beschädigungen an Immobilien, bis hin zur vollständigen Zerstörung sind die Folge. Reparaturen an Immobilien oder ein Wiederaufbau sind meist mit enormen Kosten verbunden. Daher ist es für jeden Immobilienbesitzer wichtig über eine leistungsstarke Wohngebäudeversicherung zu verfügen.

Der Versicherungsschutz der Wohngebäudeversicherung umfasst:

das Wohngebäude selbst, dazugehörige Nebengebäude wie Gartenhäuser, Gewächshäuser und Garagen, sowie alles was fest am Gebäudes installiert ist, wie beispielsweise Markisen,  Müllboxen, u. v. m.

Schutz besteht bei Schäden durch die Gefahren:

Brand, Blitzschlag, Explosion, Überspannung, Implosion, Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeuges, seiner Teile oder Ladung

Leitungswasser, wie z. B.  bei einem Rohrbruch, Schäden an Rohren durch Frost, Rückstauschäden

Sturm (ab Windstärke 8) und Hagel

Glasbruch – zum Beispiel an Fenstern, Türen, Wintergärten oder Gewächshäusern – kann über eine zusätzliche Glasversicherung absichert werden.

Angesichts des Klimawandels und immer wieder auftretender Naturkatastrophen empfiehlt es sich das Gebäude unbedingt zusätzlich auch gegen die Folgen von Elementarschäden abzusichern.

Eine ergänzende Elementarschadenversicherung deckt folgende Schadensursachen ab:

Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen, Vulkanausbruch, Rückstau

Die Elementarversicherung lässt sich nur in Kombination mit der Wohngebäudeversicherung abschließen.

Wo Menschen aufeinander treffen kommt es zu Meinungsverschiedenheiten oder Streitigkeiten.

Ein Streit mit dem Arbeitgeber, dem Finanzamt, dem Unfallgegner, mit dem Nachbarn oder  dem Mieter ist nicht nur ärgerlich sondern kann schnell ins Geld gehen, wenn sich keine einvernehmliche Einigung erzielen lässt ohne einen Anwalt zu Rate zu ziehen.

Zum Ärger einer Auseinandersetzung kommt dann noch der finanzielle Aspekt für Anwaltshonorare, Verhandlungskosten am Gericht, Sachverständigenkosten, Gutachterkosten und Co. hinzu.

Wer über eine leistungsstarke Rechtsschutzversicherung verfügt, ist gut beraten.

Welche Lebensbereiche deckt die Rechtsschutzversicherung ab?

Privatbereich: z. B. bei Streitigkeiten aus Verträgen bei Möbel-/ Fernseherkauf, Reisebuchung; der Durchsetzung von Schadenersatzansprüchen; Streitigkeiten mit dem Finanzamt oder Verwaltungsbehörden.

Berufsbereich: z. B. bei Streitigkeiten um den Arbeitsvertrag; das Arbeitszeugnis; das ausstehende Gehalt; bei Kündigung des Arbeitsverhältnisses. Eigene Anwalts-und Gerichtskosten erster Instanz sind unabhängig vom Verfahrensausgang von jeder Partei selber zu tragen.

Verkehrsbereich: z. B. bei drohendem Führerscheinentzug, Schadenersatz und Schmerzensgeldforderungen nach einem Verkehrsunfall oder Bußgeldbescheiden. Egal ob Sie mit dem Auto, Motorrad,, Bus-und Bahn oder zu Fuß unterwegs sind.

Jeder Bereich kann einzeln oder zusammen  im Paket abgeschlossen werden.

Zusatzbausteine:

Wohnungs- und Grundstücksrechtsschutz für Mieter und Eigentümer selbst bewohnter Immobilien.

Streit mit dem Vermieter um die Nebenkostenabrechnung; die Mieterhöhung, die Eigenbedarfskündigung, Streit mit dem Nachbarn um eine Hecke an der Grundstücksgrenze, oder ein Streit um die Grunderwerbssteuer.

Die Gründe sind vielfältig.

Vermieterrechtsschutz: 

Sie kündigen einem zahlungsunfähigen Mieter fristlos. Zwangsräumung und Gerichtsvollzieher kosten Geld.

Sie kündigen Ihren Mietern wegen Eigenbedarf,die Mieter wehren sich gegen die Kündigung.

Der Vermieter-Rechtsschutz schützt Sie vor den Folgen und Kosten gerichtlicher Auseinandersetzungen mit Ihren Mietern.

Jährlich erleiden hierzulande rund 8 Mio. Menschen in Ihrer Freizeit einen Unfall.

Wer dabei nur mit dem Schrecken und kleineren Schrammen davon kommt hat Glück gehabt.

Ein schwerer Unfall mit bleibenden gesundheitlichen Folgen kann das bisherige Leben auf den Kopf stellen und die Existenz bedrohen, wenn der Hauptverdiener, der Selbstständige oder eine nicht berufstätige Person nach einem schweren Unfall ausfällt.

Die private Unfallversicherung springt ein wenn ein Unfall dauerhafte körperliche Beeinträchtigungen nach sich zieht oder sogar zum Tod führt. Aber auch bei nicht dauerhaften Unfallfolgen unterstützt Sie diese Versicherung durch die Erbringung von vielfältigen Hilfeleistungen.

Eine private Unfallversicherung leistet wertvolle Unterstützung in Form von:

• Geldleistungen –  um zum Beispiel finanzielle Folgen des Unfalls. abzufangen oder einen behindertengerechten Umbau von Haus oder Wohnung zu ermöglichen.
• Assistanceleistungen- Hilfe zur Bewältigung des Alltags durch  Unterstützung im  Haushalte, bei der Pflege,  beim Einkaufen, der Kinderbetreuung, bei Behörden- und Arztbesuchen u. s. w.

Diese Leistungen sind unabhängig von der Schwere der Verletzung und einem späteren Anspruch auf die sogenannte Invaliditätsleistung (Geldleistung).

Ihr Schutz greift rund um die Uhr, 24 h am Tag; weltweit; im Beruf und der Freizeit.

Die Gestaltungsmöglichkeiten der privaten Unfallversicherung – individuell nach Ihren Bedürfnissen:

 Grafik Quelle: GDV (Gesamtverband deutscher Versicherer)

Die private Unfallversicherung- für wenn unverzichtbar:

Kinder und Schüler

stehen während des Besuchs eines Kindergartens, einer Tagespflegebetreuung, beim Besuch von allgemein- oder berufsbildenden Schulen sowie auf dem direkten Weg zwischen Wohnung und diesen Einrichtungen unter dem Schutz  der gesetzlichen Unfallversicherung. Die Kosten für den Versicherungsschutz trägt die öffentliche Hand (Länder, Gemeinden und Gemeindeverbände), die Entschädigung von Unfälle fällt in die Zuständigkeit der Unfallkassen oder Gemeindeunfallversicherungsverbände.

Aber: der Schutz greift nur für den direkten Weg zwischen Kindergarten, Tagespflege, Schule; im Unterricht,  und nur für solche den Aktivitäten, die durch Kindergarten, Tagespflegeperson und Schule organisiert und durchgeführt werden. Dazu zählen zum Beispiel Aktivitäten außerhalb der Öffnungszeiten, wie Wanderungen, Ausflüge, Sportfeste, Feiern, Theaterbesuche.

Die Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherungsträger reichen bei Weitem nicht aus um den oft erheblichen, finanziellen Aufwand nach dem Unfall eines Kindes/Schülers zu decken. 

Er greift auch nicht bei sämtlichen Freizeitunfällen! 

Kinder entdecken die Welt ganz anders als Erwachsene und nehmen zum Beispiel drohende Gefahren im Straßenverkehr nicht wahr. Auch Eltern erkennen nicht jede Gefahrenquelle, der Ihre Kinder beim Entdecken der Welt begegnen werden.

Eine leistungsstarke Unfallversicherung zum Schutz für Ihr Kind kostet weniger als Sie Denken!   

Familien

Wenn der Hauptverdiener, der Selbstständige oder eine nicht berufstätige Person nach einem Unfall ausfallen, kann das die Existenz der gesamten Familie bedrohen.

Die private Unfallversicherung bietet hier sinnvollen Schutz rund um die Uhr. 

• Berufstätige Eltern sind nicht nur während der Berufsausübung (durch die  gesetzliche Unfallversicherung)sondern  auch während der  Freizeit geschützt.
• Nicht berufstätige Eltern genießen Unfallschutz trotz der fehlenden gesetzlichen Unfallversicherung.
• Zusätzliche Assistance-Leistungen der privaten Unfallversicherung unterstützen bei der Haushaltsführung und der Kinderbetreuung.

Junge Erwachsene

sind besonders unfallgefährdet. Sie leben sehr aktiv; sind in jungen Jahren oftmals risikofreudiger und gehen häufig sportlichen Aktivitäten nach. Jeder fünfte Unfall ereignet sich beim Wintersport.

Die finanziellen Unfallfolgen können existenzbedrohend sein.

• Über die gesetzliche Rentenversicherung besteht oft noch kein oder nur ein sehr geringer Versicherungsschutz.
• Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt nicht bei Unfällen in der Freizeit.

Senioren

sind heutzutage oftmals auch im hohen Alter noch aktiv; unternehmen Reisen, fahren regelmäßig Auto, betreiben Sport. Doch die Reaktions- und Koordinationsfähigkeit lassen im Alter nach. Deshalb erleiden  Senioren häufiger Unfälle, zum beispiel durch schwere Stürze.

• Die private Unfallversicherung bietet älteren Menschen oft zusätzliche Assistance-Leistungen. Sie ermöglichen es, den Alltag besser  zu bewältigen, ohne die Familie zu sehr in Anspruch nehmen zu müssen.
• Nach Eintritt in den Ruhestand besteht kein gesetzlicher Unfallversicherungsschutz mehr.

Quelle: GDV Broschüre die private Unfallversicherung broschuere-unfallversicherung-data

Wo Menschen arbeiten passieren nun mal auch Fehler.

Die Betriebshaftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen für Unternehmen, Selbstständige und Freiberufler. Wie im privaten Bereich müssen auch Betriebe in voller Höhe für vom Inhaber oder Mitarbeitern verursachten Schäden aufkommen. Die Betriebshaftpflichtversicherung übernimmt Personen-, Sach- oder Vermögensschäden und wehrt unberechtigt gestellte Ansprüche ab.

Schadenbeispiele:

• Während Malerarbeiten geht die Vitrine einer Kundin zu Bruch.
• Ein Fliesenleger beschädigt die bereits eingebaute, neue Badewanne.
• Ein Gast erleidet in einem Restaurant eine Lebensmittelvergiftung.
• Ein Kunde rutscht im frisch gewischten Büro aus und zieht sich dabei mehrere komplizierte Brüche zu.
• Beim Entladen beschädigen Sie ein geparktes KFZ.

Die Geschäftsinhalts- oder Sachinhaltsversicherung.     

Versichert sind neben der vorhandenen Betriebseinrichtung auch  gelagerte Waren und Vorräte. Kommt es zu einem Schaden durch  Brand, Explosion, Blitzschlag, Einbruch, Diebstahl, Vandalismus, Leitungswasser oder Sturm, so ersetzt der Versicherer in der Regel den Neuwert der versichernden Objekte oder kommt alternativ für deren Instandsetzung auf.

Ohne Geschäftsinhaltsversicherung können solche Schäden zur Insolvenz des Unternehmens führen.

Schadenbeispiele:

• Ein Wasserschaden setzt die Einrichtung eines Hotels unter Wasser.
• Bei einem Einbruch in ein Modegeschäft werden Waren gestohlen und Einrichtungsgegenstände beschädigt.
• Eine Kaffeemaschine verursacht einen Brand in einem Büro.
• Ein Feuer vernichtet Ihr komplettes Warenlager.

Die Vermögenschadenhaftpflicht – Schutz bei Fehlberatung.

Kommt es aufgrund einer Fehlberatung zu einem Vermögensschaden bei Kunden oder Mandanten werden diese durch die Versicherung reguliert.

Zudem ist ein passiver Rechtsschutz inklusive, welcher unberechtigt gestellte Forderungen auch gerichtlich abwehrt. Für viele Berufszweige ist die Versicherung gesetzlich vorgeschrieben (Rechtsanwälte, Steuerberater, Notare oder Ärzte) für andere hingegen wird sie dringend empfohlen (Unternehmensberater, Hausverwalter, Übersetzer, Architekten, Ingenieure oder IT-Dienstleister).

Schadenbeispiele:

• Einem Dolmetscher unterlaufen eklatante Fehler bei einer Übersetzung, so dass das Werk nochmal gedruckt werden muss.
• Ein Steuerberater gibt die Steuererklärung seines Mandanten zu spät ab.
• Ein Architekt begeht einen Planungsfehler, was zu teuren Umbauten im Haus führt.
• Ein Hausverwalter hat eine fehlerhafte Nebenkostenabrechnung erstellt.

Cyberangriffe bedrohen Unternehmen.

Die Bedrohung für Unternehmen durch Cyberrisiken steigt beständig an; ebenso der wirtschaftliche Schaden den Cyberangriffe verursachen.

Selbst die besten Schutzkonzepte zur IT- Sicherheit bieten keine 100 % Garantie vor Hackerangriffen. Es reicht heutzutage nicht mehr aus seine Rechensysteme nur durch Sicherheitssoftware vor Viren und Trojanern zu schützen.

Hacker dringen immer häufiger in Webserver ein, spionieren Datenbanken aus, stehlen Kundendaten, verursachen teils hohe wirtschaftliche Schäden. Was wäre wenn die Steuerungssoftware Ihrer Produktionsanlage angegriffen wurde und die Fertigung beeinträchtigt ist?

Die digitale Vernetzung von Rechnern, Anlagen und Maschinen macht Unternehmen angreifbarer.

Wir kennen die Versicherungsgesellschaften, die Ihnen maßgeschneiderte Lösungen zum Schutz bei Schäden durch Cyberangriffe  bieten!

Die Elektronikversicherung – Schutz für elektronischen Anlagen und Geräte.

Sie stellt eine Allgefahrendeckung dar. Dies bedeutet dass alle Gefahren versichert sind, sofern sie nicht ausdrücklich in den Bedingungen ausgeschlossen werden.

Schadenbeispiele:

• Unbekannte Täter dringen in die versicherten Büroräume ein und entwenden Computer und anderes elektronisches Equipment.
• Ein Mitarbeiter verschüttet eine Kanne Tee über die Tastatur eines Laptops. Daraufhin kommt es zu einem Kurzschluss.
• Durch ein offen gelassenes Kellerfenster kommt es durch starke Regenfälle zu einer Überschwemmung, die einen großen Schaden an Ihren Servern verursacht.

In ähnlicher Form auch zur Absicherung von Schäden an Maschinen erhältlich.

Die Gewerberechtsschutzversicherung schafft Chancengleichheit vor Gericht. 

Dabei gilt der Versicherungsschutz neben dem Firmeninhaber für alle im Betrieb beschäftigten Mitarbeiter in Ausübung ihrer Tätigkeit.

Je nach gewähltem Tarif und Leistungsumfang sichert der Firmenrechtsschutz eine Vielzahl an Streitigkeiten vor den verschiedensten Gerichten ab. Viele Versicherer bieten für ihre Kunden eine kostenlose telefonische Rechtsberatung an.

Schadenbeispiele:

• Einer Ihrer Mitarbeiter verletzt sich bei einem Arbeitsunfall. Die Berufsgenossenschaft ist der Meinung, Sie haben Schutzvorschriften nicht beachtet und fordert Regress bei Ihnen.
• Einer Ihrer Kunden wirft Ihnen Missbrauch seiner personenbezogenen Daten vor.
• Das Finanzamt erhebt Anklage aufgrund von vermeintlich nicht gezahlten Steuern vor dem Finanzgericht.

Schutz für Gewerbeimmobilien.

Versichert sind das Gebäude sowie mit diesem fest verbundene Sachen.

Kommt es zu einem Schaden durch eine der versicherten Gefahren, zum Beispiel Brand, Leitungswasser oder Sturm/Hagel, so ersetzt der Versicherer den Schaden bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Ohne Gebäudeversicherung können solche Schäden schnell zur Insolvenz des betroffenen Unternehmens führen.

Schadenbeispiele:

• Ein Kurzschluss an einer Lampe verursacht ein Feuer in einem Bürogebäude und hinterlässt einen erheblichen Schaden. Teile des Dachstuhls brennen vollkommen aus und müssen ersetzt werden.
• In Folge eines starken Sturms kommt es zu einem schwerwiegenden Schaden am Gebäude. Während des Sturms wurde das Dach des Gebäudes komplett abgedeckt und mehrere Fenster wurden beschädigt. Die eingeschlossene Glasversicherung kommt für die Reparatur der beschädigten Fenster auf.

Ihre Fahrzeuge sind natürlich gut versichert.

Haben Sie auch an den Wert der Ladung gedacht?

Täglich transportieren Unternehmer Arbeitsmaterialien, Arbeitsgeräte, Produkte oder Güter zu Ihren Kunden oder zwischen Ihren Betriebsstätten von A nach B .

Oft übersteigt der Wert der Ladung sogar den des Fahrzeugwerts.

Während dieser Transporte können sich viele Schäden ereignen. Die sogenannte Werkverkehrversicherung schützt die Ladung des Fahrzeugs auf den Transportwegen.

Fälle aus der Praxis:

Nach einer Notbremsung ist die komplette Ladung Unterhaltungselektronik verrutscht und beschädigt; der mit Computern beladene Kleintransporter wird gestohlen.

Die Werksverkehrversicherung leistet u. a. bei  Schäden durch:

• Transportmittelunfall
• Brand und Explosion
• Diebstahl des ganzen Fahrzeugs und Einbruchdiebstahl in das Fahrzeug
• Raub und räuberische Erpressung
• Unfälle bei der Be- und Entladung
• Beschädigung bei den meisten Gütern

Unverzichtbar für Handwerksbetriebe, Handelsbetriebe und Produktionsbetriebe.

Firma XY lädt Ihre Kunden zum Tag der offenen Tür ein.

Im Anschluss daran findet auf dem Firmengelände ein Fest mit Catering und Tanz statt. Zahlreiche Kunden und Interessenten folgen der Einladung.

Eine gute Gelegenheit um bei solchen Veranstaltungen bestehende Kundenbindungen zu festigen und neue Kunden für das Unternehmen zu gewinnen.

Die Haftung des Unternehmens für die Durchführung von Veranstaltungen ist in der Regel nicht über eine bestehende Betriebshaftpflichtversicherung gedeckt.   

Die Veranstalterhaftpflichtversicherung, die oftmals auch Veranstaltungshaftpflichtversicherung genannt wird, benötigt jeder der selber als Veranstalter auftritt und eine Veranstaltung durchführt. Diese Versicherung deckt die gesetzliche Haftung des Veranstalters während der Vorbereitung und Durchführung von Veranstaltungen ab.

Sie bietet den notwendigen Schutz nicht nur für alle Teilnehmer (Gäste, Besucher) sondern auch für alle Personen, die der Veranstalter zur Leitung, Absicherung oder Beaufsichtigung der versicherten Veranstaltung beauftragt hat.

Wenn Equipment wie z. B.  Zelte oder Tribünen vorhanden sind, sollten diese eventuell sogar ausgeliehenen Gegenstände inklusive Aufbau und Abbau mit abgesichert sein.

Eine leistungsstarke Veranstalterhaftpflichtversicherung bietet Ihnen die nötige Sicherheit für Ihre nächsten Events wie beispielsweise:

Ausstellungen, Kongresse, Messen, Tagungen

Firmenjubiläen, Konzerte, Tanzveranstaltungen

Sommerfeste, Straßenfeste, Schützenfeste, Sportveranstaltungen

Mit einem langjährigen Spezialisten für die Absicherung von Veranstaltungen an unsere Seite finden wir auch für Ihr nächstes Event den passenden Versicherungsschutz.  

Branchen Police  – die attraktive Versicherungslösung!

Sie ist speziell für kleine gewerbliche Fuhrparks ab drei Motorfahrzeugen konzipiert und ermöglicht günstige Schadenfreiheitsrabatt-Einstufungen für folgende Fahrzeugarten:

• PKW Eigenverwendung
• Camping- Kfz
• Kraftrad/-roller, Trike, Quad, Leichtkrafträder/-roller
• LKW Werkverkehr bis 3,5 t zul. Gesamtmasse
• LKW Werkverkehr über 3,5 t zul. Gesamtmasse
• Zugmaschine Werkverkehr
• Landwirtschaftliche Zugmaschine

Highlight: Sondereinstufung für einen (einzigen) Pkw (z. B. den des Geschäftsführers oder Firmeninhabers) in die SF-Klasse 16 mit 30 % Beitragssatz in Haftpflicht und Vollkasko.

Die Branchen Police – für folgende Betriebsarten die Lösung:

• Bauhaupt- und Baunebengewerbe
• Dienstleistungen
• freie Berufe (z. B. Arzt, Architekt, Rechtsanwalt)
• Genossenschaften
• Handel
• Handwerk (ohne Bau)
• Industrie
• Land- und Forstwirtschaft (einschließlich Garten- und Landschaftsbau)
• Vereine, Verbände, sonstige Organisationen
• öffentlicher Dienst und Gesundheitswesen

Ihr Unternehmen nutzt weniger als drei motorisierte Fahrzeuge? Kein Problem, auch hier bieten  wir Ihnen attraktive Konditionen von leistungsstarken Versicherungspartnern an.

Die Flottenversicherung für Fuhrparks

Die KFZ – Flotten Police bietet neben der gesetzlich vorgeschriebenen Kfz-Haftpflichtversicherung auch umfassenden und flexiblen Kasko-Versicherungsschutz für Unternehmen deren Fuhrpark aus mindestens 10 motorisierten Fahrzeugen besteht.

Besonderheit der Kfz-Flotten Police: Alle Fahrzeuge des Fuhrparks werden in der Kfz- Haftpflicht -und Kaskoversicherung, abhängig vom bisherigen Schadenverlauf mit einem einheitlichen Beitragssatz eingestuft.

Je besser der Schadenverlauf des gesamten Fuhrparks ist, desto eher kann der günstigste Beitragssatz von 30 % erreicht werden. Der gilt nicht nicht nur für ein einzelnes Fahrzeug, sondern für alle Fahrzeuge des Fuhrparks, auch für Fahrzeuge die neu hinzukommen.

Die Flottenversicherung vereinfacht die oft intensive Verwaltung des Kfz-Bestandes in Ihrem Unternehmen.

Welcher Versicherungsumfang als Ergänzung zur gesetzlich vorgeschrieben Kfz-Haftpflichtversicherung für Ihren Fuhrpark geeignet ist,  hängt unter anderem davon ab ob Ihre Fahrzeuge gekauft oder geleast sind.

Für geleaste Fahrzeuge ist in der Regel eine Vollkaskoversicherung sinnvoll.

Ältere Fahrzeuge hingegen können mit einer Teilkaskoversicherung ausreichend versichert sein.

Der Versicherungsschutz kann nach Ihrem individuellen Bedarf erweitert werden um:

• Schutzbriefleistungen                                                   
• Leistung bei Brems,-Betriebs und Bruchschäden
• GAP Deckung für geleaste Fahrzeuge

Den Schrecken eines Schadens kann Ihnen die beste Versicherung nicht nehmen.

Aber sie kann dafür sorgen dass Ihnen unnötiger Ärger erspart beleibt! 

Wir vergleichen Beiträge und Leistungen der Kfz-Versicherer und finden den passenden Schutz  für Ihr Kfz, Zweirad oder Ihr Campingfahrzeug. Die gesetzlich vorgeschriebene Kfz- Haftpflicht benötigt jeder Halter eines Fahrzeugs.

Der Versicherungsschutz kann darüber hinaus individuell erweitert werden um:

• Eine Teilkaskodeckung für Schäden am eigenen Fahrzeug z. B. bei Glasbruch, Unfällen durch Zusammenstoß mit Tieren, Hagelschäden oder Diebstahl
• Eine Vollkaskodeckung deckt (neben denen durch die Teilkaskoversicherung gedeckten Schadensfällen) zusätzlich selbstverschuldete Schäden oder auch Vandalismus-Schäden am Fahrzeug ab
• Schutzbriefleistungen wenn Ihr Fahrzeug Pannenhilfe benötigt
• Fahrerschutzversicherung
• GAP Deckung für geleaste Fahrzeuge

Unseren Kunden stehen viele ,attraktive Sondereinstufungs-möglichkeiten offen, da wir über eine große Auswahl an  Versicherungsgesellschaften verfügen.

Von diesen Sondereinstufungsmöglichkeiten profitieren:

• Fahranfänger bei erstmaliger Zulassung eines Fahrzeugs     
• Kundenkinderfahrzeuge
• Zweitwagenbesitzer
• Personen deren letzte Kfz Versicherung von vor mehr als 7 Jahren endete- bei Nachweis kann der letzte Schadenfreiheitsrabatt übernommen werden
• Kfz Halter die bei ihrem Vorversicherer eine Sondereinstufung erhalten haben- durch  Nachweis kann diese auch bei einem Versichererwechsel übernommen werden

In Ihrer Garage steht ein Schmuckstück?

Ein Sammlerfahrzeug, ein Sportwagen, der schon die 30-Jahre-Marke geknackt hat, oder ein Fahrzeug aus längst vergangenen Tagen?

Mit einer Spezialversicherung für Youngtimer, Oldtimer und Sammlerfahrzeuge, können Sie Ihren Liebling getrost aus der Garage fahren. Ob für Spazierfahrten, Messen oder Ausstellungen – sie  bietet Ihnen einen umfassenden Schutz der besonderen Art.

Der Beitrag wird individuell anhand verschiedener Merkmale berechnet. Dadurch bezahlt jeder nur den Beitrag, der seinem individuellen Risiko entspricht.

Voraussetzungen für die Spezialversicherung:

• Die jährliche Fahrleistung liegt bei maximal 10.000 Kilometern
• Im Alltag sind Sie mit einem anderen Pkw unterwegs
• Am Fahrzeug wurden keine baulichen Veränderungen vorgenommen
• Das Fahrzeug ist kein „Laternenparker“
• Das Fahrzeug darf nicht gewerblich, land- und forstwirtschaftlich oder zu Transportzwecken genutzt werden
• Keine saisonale Zulassung über die Wintermonate

Vorteile der Spezialversicherung:

• Wertgutachten erst ab folgendem Marktwert erforderlich: Pkw 50.000 €- Motorrad 20.000 €
•  20 % Wertsteigerungsvorsorge
•  Beiträge zahlen Sie nur für den Zulassungszeitraum
•  Keine Beitragserhöhung im Schadensfall
•  Günstiger Beitrag für Ihr Alltagsfahrzeug möglich durch Übertragung des Schadenfreiheitsrabattes
•  Vandalismus und Transportmittelunfälle sind in der Teilkaskoversicherung eingeschlossen
•  Kostenlose Ruheversicherung bis zu 18 Monate
•  Fahrer ab 18 Jahre möglich
•  Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit

Mit optionalen Bausteinen kann der Versicherungsschutz für Oldtimer-/Youngtimer-Pkw und Sammlerfahrzeuge Ihren persönlichen Bedürfnissen angepasst und noch leistungsstärker gemacht werden:

• Allgefahrendeckung
• Schutzbrief
• Fahrer-Schutz
• Notfall-Service

Sie besitzen fünf oder mehr Fahrzeuge und keines davon ist zugelassen?

Das Schlagwort  heißt „Museumsversicherung“!

Mit ihr haben ist alles unter Dach und Fach, denn Ihre Fahrzeuge sind gegen alle Teilkaskogefahren versichert.

Ihrem Fahrzeug folgen die Blicke Anderer?

Ihr Auto verbindet edles Design mit hochwertiger Technik, oder es strahlt Luxus und Sportlichkeit aus?

Diese Fahrzeuge benötigen einen besonderen Versicherungsschutz, den einer Spezialversicherung für Exoten.

      Vorteile der Spezialversicherung:

• Individuelle Beitragsberechnung – Erfahrung zahlt sich aus
•  Individuell wählbare Selbstbeteiligung bei der Kaskoversicherung
•  Beiträge zahlen Sie nur für den Zulassungszeitraum
•  Kostenlose Ruheversicherung bis zu 18 Monate
•  Bei Vorlage eines Wertgutachtens kann der aktuelle Wiederbeschaffungswert versichert werden
•  GAP-Deckung beitragsfrei mitversichert

Besonders günstige Beiträge gelten für:   

•  ältere Fahrzeuge
•  geringe Fahrleistung
•  Limousinen

Erweiterbar um optionale Leistungsextras durch ein Baustein- Prinzip:

• Ausland-Schaden- Schutz fur Exoten
• Schutzbrief Classic oder Plus
• Notfall-Service

Smartphone, Portemonnaie, Gepäck & Co. begleiten uns ständig, auch im Auto.

Wer kommt für den Schaden auf wenn ihr Fahrzeug aufgebrochen wird und die Handtasche mitsamt Geldbörse und Handy gestohlen wird?

Die Autoinhaltsversicherung leistet in Schadensfällen, in denen es andere gängige Versicherungen nicht tun.

Versicherbar sind bewegliche Gegenstände des persönlichen Bedarfs im Innenraum von PKW bis 3,5 Tonnen sowie Gegenstände von Personen die mit dem Versicherungsnehmer in häuslicher Gemeinschaft leben.

Ihre Kfz Versicherung oder Hausratversicherung leisten hier, wenn überhaupt, nur sehr begrenzt.

Unter anderem versichert sind:

• Elektronische Geräte (z.B. Smartphone, Tablet, mobiles Navi)
• Handtasche mit Inhalt (auch Bargeld und Schmuck)
• Kleidung und Accessoires (Jacken, Sportsachen, Brillen, Uhren)
• Reisegepäck, Einkauf
• Sportausrüstung (Golf- oder Tennisausrüstung)
• Kosten für Wiederbeschaffung amtlicher Ausweise, EC-/Kreditkarten
• Dienstlich genutzte Gegenstände bis zu 50 Prozent der Versicherungssumme
• Einbruchdiebstahl, Raub (auch bei Totalentwendung des Kfz)
• Unfall
• Brand, Explosion
• Sturm, Hagel

Der Schutz gilt 24 Stunden, es gilt keine Nachtzeitklausel!

Die Sicherheit für Ihr Hab und Gut gibt es zu einem günstigen Beitrag:

• Versicherungssumme von 2.000 EUR = 49,90 EUR/Jahr
• Versicherungssumme von 4.000 EUR = 99,00 EUR/Jahr

Hier geht es zum Online-Rechner*: Online-Rechner

*wenn Sie die Onlinerechner der externen Anbieter nutzen, gelten deren Datenschutzbestimmungen und AGB´S. Zum Impressum des Anbieter von Autoinhalt – und Fahhradvollkaskoversicherungen https://www.ammerlaender-versicherung.de/impressum.aspx

Auch Privatkunden mit einem Dienstwagen können die Autoinhaltsversicherung abschließen. Dienstlich genutzte Gegenstände, z. B. Diensthandy oder Firmenlaptop, sind bis zu 50 Prozent der Versicherungssumme mitversichert.

Den wohlverdienten Ruhestand, frei von finanziellen Sorgen genießen zu können,  dass wünscht sich doch jeder Mensch!

Doch wer sich dabei allein auf die gesetzliche Rente verlässt, muss durchaus mit Altersarmut rechnen. Schon heute deckt die gesetzliche Rente nicht einmal die Hälfte des bisherigen Einkommens ab.

Das Rentenniveau sinkt weiter.

Inflation, sowie Steuern und Sozialabgaben, die auf den Zahlbetrag der gesetzlichen Rente anfallen, schmälern das  Ruhestandsbudget. Um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu wahren, ist die private Vorsorge unverzichtbar.

Rentenniveau auf Sinkflug.

Im Jahr 2009 erhielt ein Ruheständler nach 45 Beitragsjahren 52,0 % seines bisherigen Einkommens als Altersrente. Im Jahr 2025 werden es nur noch 45,5 % sein.

Frauen erhalten in der Regel aufgrund niedrigerer Löhne, Teilzeitbeschäftigung, Kindererziehungs-oder Pflegezeiten weitaus geringere Renten als Männer.

Die Kaufkraft der Rente wird zudem durch Preissteigerungen beeinflusst. Eine Inflationsrate von 2% lässt die Kaufkraft einer heutigen Rente von 1500 Euro in 30 Jahren auf 818 Euro schrumpfen.

Verteilung/durchschnittliche Rentenbeträge laufender Renten

01_rv_in_zahlen_2016

Quelle: Statistik der Deutschen Rentenversicherung – Rentenbestand am 31.12.2016

Rentenschichtung nach monatlichem Zahlbetrag

Vergleich Rentenhöhen alte und neue Bundesländer 2016

Quelle: Statistik der Deutschen Rentenversicherung – Rentenbestand am 31.12.2016

Fünf Fakten, die in Ihrer persönlichen Renteninformation fehlen.

5 Fakten zum Rentenbescheid

1. Von Ihrer Rente müssen Sie anteilig Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung zahlen (derzeit ca. 10 %). Für Privatversicherte fallen die anteiligen Kosten im Rentenalter in der Regel noch höher aus.
2. Auf die Rente fallen Steuern an. Renten gelten als Einkommen; sie unterliegen der Einkommenssteuerpflicht. Die Höhe der Besteuerung hängt u. a. vom Gesamteinkommen und vom Jahr des Renteneintritts ab.
3. Die jährliche Renteninformation meint es zu gut mit Ihnen: Renten mindernde Aspekte wie Erziehungszeiten, Krankheit, Teilzeitarbeit oder Jobverlust sind in der Hochrechnung unberücksichtigt.
4. Die angenommene Rentenanpassung von jährlich 1 bis 2 % Erhöhung, die den Berechnungen in der Renteninformation zugrunde liegt, ist nicht festgeschrieben. Es gab in der Vergangenheit auch einige Jahre ohne Rentenanpassung.
5. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist in ihrer Höhe kaum mehr als eine Minimalversorgung. Die volle Leistung erhält ohnehin nur derjenige, der weniger als 3 Stunden täglich erwerbstätig sein kann.

Weitere Infos hierzu finden Sie in unserem Kapitel Arbeitskraftabsicherung.  

Welche Formen der privaten Vorsorge ist denn nun die bestmögliche Lösung zum Aufbau von  zusätzlichen Renten- oder Kapitalbezügen im Ruhestand?

  Diese Frage lässt sich pauschal nicht beantworten. 

Wir beraten Sie individuell und Anbieter unabhängig unter Berücksichtigung Ihrer persönlichen Lebens-und Einkommenssituation zu allen Vorsorgeprodukten.     

Die Produktpalette umfasst

• private Rentenversicherungen, klassisch oder fondsgebunden
• private Kapitallebensversicherungen, klassisch oder fondsgebunden                 
• staatlich geförderte Vorgeprodukte wie Riester- oder Basisrente

Betriebliche Altersvorsorge über die Durchführungswege

• Direktversicherung
• Unterstützungskasse
• Pensionszusage
• Pensionskasse
• Pensionsfonds

Ihre Arbeitskraft … Ihr größtes Vermögen.

In dieses Vermögen haben Sie viel investiert: die Schulzeit, ein jahrelanges Studium und/oder eine Berufsausbildung. Endlich ist es soweit, Sie verdienen eigenes Geld.

Das unterschätzte Risiko Berufsunfähigkeit!

Jeder fünfte Angestellte und jeder dritte Arbeiter scheidet heute vor dem Erreichen der Altersgrenze aus dem Berufsleben aus, weil er berufs- oder erwerbsunfähig wird. 

Stress, Hektik und die ständige Zunahme des Leistungsdrucks erhöhen das Risiko von Krankheiten, die zum vorzeitigen Ausscheiden aus dem Erwerbsleben zwingen.

Ein 35-jähr. Arbeitnehmer mit einem monatlichen Einkommen von 2.500 EUR (13 Jahresgehälter) verdient bei einer Gehaltssteigerung von 2% p. a.  in den nächsten 32 Jahren seines Arbeitsleben fast 1,5 Mio. €.!

Ihr PKW ist selbstverständlich Voll- und Teilkasko versichert.

Die „Maschine Mensch“ ist gegen Ausfall oftmals gar nicht oder nur unzureichend abgesichert!

Deutsche Rentenversicherung – die Erwerbsminderungsrente

Mit dem Rentenreformgesetz 1999 wurden die gesetzlichen Renten wegen verminderter Erwerbstätigkeit neu geregelt.

Seit dem 01.01.2001 gilt: die bisherige Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrente entfällt, stattdessen wird die zweistufige Erwerbsminderungsrente eingeführt.

Bei der Erwerbsminderungsrente ist nur auf den Gesundheitszustand abzustellen, das bedeutet die Möglichkeit der Verweisung auf alle Tätigkeiten auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt ist möglich.

Eine Berufsunfähigkeitsrente im bisherigen Sinne erhalten nur noch vor dem 02.01.1961 geborene versicherte Personen. Alle anderen Versicherten haben keinen gesetzlichen Berufsunfähigkeitsschutz mehr und erhalten nur eine sogenannte Erwerbsminderungsrente, die sich wie folgt zusammensetzt:

• Wer weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kann, erhält noch ca. 40 % seines letzten Bruttoeinkommens (maximiert auf die Beitragsbemessungsgrenze ) bzw. ca. 53 % seines Nettoeinkommens als sogenannte volle Erwerbsminderungsrente.
• Wer noch mindestens 3 aber weniger als 6 Stunden täglich arbeiten kann, erhält ca. 20 % seines letzten Bruttoeinkommens (maximiert auf die Beitragsbemessungsgrenze ) bzw. ca. 32 % seines Nettoeinkommens als sogenannte halbe Erwerbsminderungsrente.
• Ab 6 Stunden täglicher beruflicher Belastbarkeit ist eine Verweisung auf alle Tätigkeiten des allgemeinen Arbeitsmarktes möglich, ohne der versicherten Person eine entsprechende Stelle vermitteln zu müssen.

2016 betrug die durchschnittliche Höhe einer vollen Erwerbsminderungsrente 747 Euro; die durchschnittliche Höhe einer halben Erwerbsminderungsrente 458 Euro. 

Quelle: Statistik der Deutschen Rentenversicherung – Rentenbestand am 31.12.2016

Die größten Irrtümer über den Schutz gegen Berufsunfähigkeit:

http://www.gdv.de/2017/04/die-groessten-irrtuemer-ueber-den-schutz-gegen-berufsunfaehigkeit/

BU Versicherung: Berufsunfähigkeitsversicherung Wissenwertes

Die Lösung: 

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb kein Luxus, sondern eine verantwortungs-bewusste Vorsorge zur Aufrechterhaltung Ihres Lebensstandards.

Da die Ansprüche je nach individueller Versorgungssituation sehr unterschiedlich sind, bedarf es vorab einer genauen Analyse Ihrer bestehenden Ansprüche. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, das Risiko der Berufs- und Erwerbsunfähigkeit abzusichern. Um unseren Kunden einen möglichst umfassenden Versicherungsschutz bieten zu können, arbeiten wir gesellschaftsunabhängig.

Den bestmöglichen Schutz erhalten Sie über die Absicherung einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Ausführliche Informationen zur Berufsunfähigkeitsversicherung finden Sie gesondert in vorherigen Reiter.

Unabhängig davon möchten wir Ihnen weitere Formen der Arbeitskraftabsicherung kurz vorstellen, da einige Berufe und Freizeitbeschäftigungen, aber auch medizinische Vorerkrankungen in der privaten Berufsunfähigkeits-versicherung zur Ablehnung seitens der Versicherer führen können.

Welche der unterschiedlichen Absicherungsformen wirklich Sinn macht, hängt vor allem von der persönlichen Situation wie Alter, Ausbildung, Gesundheitszustand, Hobbies und dem ausgeübten Berufsbild ab.

Zusätzlich bieten sich einzelne Bausteine auch als sinnvolle Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung an.

Weitere Formen der Arbeitskraftabsicherung

Dread Disease Police

Die Dread Disease Police (Schwere Krankheiten Versicherung) ist in Deutschland noch nicht weit so verbreitet. In anderen Ländern wie Großbritannien und Österreich ist sie bereits als private Absicherungsform der Arbeitskraft etabliert.

In Deutschland gibt es derzeit nur einige, wenige Anbieter. Geleistet wird nach einer genau definierten Liste von Krankheiten, bei denen die Versicherungsleistung fällig wird. Die vier wichtigsten Krankheiten Krebs, Multiple Sklerose, Herzinfarkt und Schlaganfall sind bei allen Anbietern versichert.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Bei einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung wird geprüft, ob Sie nicht mehr in der Lage sind irgendeinen Beruf auszuüben. Ihr vorher ausgeübter Beruf, Kenntnisse und Fähigkeiten, Ausbildung und Erfahrung werden im Rahmen der Leistungs-prüfung nicht berücksichtigt. Aufgrund dieser Kriterien kann man sicherlich nur von einer Grundabsicherung der Arbeitskraft sprechen.

Grundfähigkeitenversicherung

Die Grundfähigkeitsversicherung stellt eine Basisversorgung im Bereich der Arbeitskraftabsicherung dar und ist an keine berufsbezogenen Komponenten im Leistungsfall gekoppelt. Sie zahlt immer dann die vereinbarte Rente, wenn der Versicherte bestimmte Fähigkeiten des täglichen Lebens verloren hat.

Damit sind elementare Körperfunktionen gemeint wie Sehen, Hören und Sprechen. Aber auch Stehen, Gehen sowie der Gebrauch von Armen und Händen fallen darunter. Es gibt einen Katalog nach dem die Schwere der verloren Fähigkeit dann bewertet wird.

Krankentagegeldversicherung

Ein Krankentagegeld wird nach Ablauf einer Karenzzeit gezahlt. Die Karenzzeit ist hier die Zeitspanne nach Eintritt des Versicherungsfalls, in der kein Leistungsanspruch besteht. Bei Arbeitnehmern beträgt die Karenzzeit in der Regel 42 Tage und schließt somit einen Leistungsbezug während der gesetzlichen Lohnfortzahlung aus.

Das Krankentagegeld darf zusammen mit sonstigen Krankentage- und Krankengeldern das Nettoarbeitseinkommen nicht übersteigen. Maßgebend für die Berechnung des Nettoeinkommens ist der Durchschnittsverdienst der letzten 12 Monate vor Antragstellung bzw. vor Eintritt der Arbeitsunfähigkeit.

Multi Risk Versicherung

Die Multi-Risk-Versicherung kombiniert verschiedene Bereiche und besteht in der Regel aus drei Bausteinen.

Der erste ist eine Absicherung von sogenannten Grundfähigkeiten.

Der zweite Baustein ist die Absicherung schwerer Krankheiten. Typischerweise gibt es eine Einmalzahlung, wenn der Leistungsfall eintritt.

Der dritte Baustein schließlich ist die Absicherung für den Pflegefall. Hier gibt es eine Rente, wenn der Kunde pflegebedürftig wird.

Pflegeversicherung

Die private Pflegeversicherung wird in Deutschland derzeit in drei Varianten angeboten.

Die Pflegetagegeld- und Pflegekostenversicherung sind Zusatzversicherungen die bei Krankenversicherern abgeschlossen werden können.

Die Pflegerentenversicherung wird von Lebensversicherern angeboten und soll die Absicherung über das Arbeitsleben hinaus gewährleisten. Die auszuzahlenden Leistungen richten sich nach sogenannten Pflegegraden wobei es zwei unterschiedliche Verfahren bei der Anerkennung der Pflegegrade gibt.

Private Unfallversicherung

Die private Unfallversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung, die immer dann zahlt, wenn nach einem Unfall eine bleibende Invalidität eingetreten ist. Leistungen aus der Unfallversicherungen werden in der Regel als Kapitalzahlung ausgeschüttet. Im Unterschied zur gesetzlichen Absicherungen (z.B. über die Berufs-genossenschaften) sind private Unfallversicherungen mit einer 24 Stunden-Deckung ausgestattet und bieten auch Versicherungsschutz in der Freizeit und im Ausland.

Absicherung gegen unvorhersehbare Ereignisse mit Todesfolge

Wer im Todesfall seinen Ehe- oder Lebens­partner, seine Familie und seine Kinder finanziell abgesichert und versorgt wissen möchte, sollte dies über eine Risiko­leben­versicherung tun.

Sie ist umso wichtiger, je höher die finanzielle Belastung durch den Wegfall eines Einkommens ausfällt, weil zum Beispiel eine hohe Kreditsumme abzubezahlen ist, oder weil Kinder zu versorgen sind.

Den Verlust und die Trauer kann eine Risiko­lebens­versicherung nicht mildern;  finanzielle Sorgen hingegen schon.

Wer eine Risikolebensversicherung abschließt, hat seine Angehörigen damit gegen den eigenen Todesfall finanziell abgesichert. Verstirbt der Versicherte erhalten die Hinterbliebenen einen vorher festgelegten Geldbetrag, die sogenannte Todesfallsumme ausgezahlt. Wurde die Versicherungssumme ausreichend hoch gewählt, können damit bestehende Schulden getilgt werden, der Lebensunterhalt gesichert sein und daraus auch die Kosten für eine würdige Bestattung bestritten werden.

Für wen ist die Risikolebensversicherung zur Absicherung von Angehörigen unverzichtbar?

• (junge) Familien mit Kindern
• Immobilienbesitzer deren Objekt noch nicht schuldenfrei ist
• Ehe-oder Lebenpartnerschaften zur gegenseitigen Absicherung im Todesfall

Stirbt der Versorger oder Hauptverdiener muss die Familie oftmals einen herben Einkommensverlust verkraften. Witwen- und Waisenrenten reichen in der Regel nicht aus um diesen zu kompensieren und den gewohnten Lebensstandard beibehalten zu können.

Der Ehepartner hat sich unter Umständen in der Vergangenheit um die Versorgung der Kinder gekümmert; dafür seine Berufstätigkeit unterbrochen. Eine Rückkehr in den Arbeitsmarkt ist nur dann möglich, wenn die Kinder­betreuung gesichert ist.

Wer für den Haus- oder Wohnungskauf ein Darlehen aufgenommen hat, dass oft über erst nach 20 oder 30 Jahren getilgt ist, handelt klug und verantwortungsvoll eine Risikolebensversicherung über die Höhe der Darlehenssumme abzuschließen. Verstirbt die versicherte Person können Hinterbliebene das Darlehen mit der Versicherungsleistung tilgen und sind zumindest schuldenfrei.  Haus oder Wohnung müssen nicht verkauft werden.

Die Laufzeit der Risikolebensversicherung sollte dabei im Idealfall passend an die Laufzeit des Darlehens bis zur vollständigen Tilgung gewählt werden.

Vorteile der Risikolebensversicherung:

• niedrige Beiträge bei hoher Todesfallleistung
• schützt Hinterbliebene vor existenzbedrohenden finanziellen Belastungen
• erweiterbarer Schutz durch Zusatzbausteine gegen Berufsunfähigkeits- oder Unfallfolgen
• flexible Laufzeiten, von einjährig bis lebenslang
• bestmögliche Darlehensabsicherung, die Versicherungssumme kann analog der jährlichen Tilgungsleistung fallend gewählt werden
• wer die Anspruchsvoraussetzungen der gesetzlichen Rentenversicherung auf  Hinterbliebenenrente nicht erfüllt, weil er ohne Trauschein mit einem Partner zusammenlebt, kann diesen über eine Risikolebensversicherung finanziell absichern
• die Höhe der Versicherungssumme  kann bei bestimmten Ereignissen (wie z. B. bei  Heirat, Geburt eines Kindes, Hauskauf) innerhalb geltender Fristen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden

Während sich die Leistungen der Anbieter von Risikolebensversicherungen mittlerweile kaum noch voneinander unterscheiden gibt es bei den Beiträgen oft sehr große Preisunterschiede. Der Kostenaspekt kann daher bei identischen Versicherungssummen und Leistungen durchaus das Entscheidungskriterium sein. 

Warum soll ich eine Risikolebensversicherung abschließen, es gibt doch Leistungen von der gesetzlichen Rentenversicherung an Hinterbliebene!

Nicht jeder hat Anspruch auf eine Hinterbliebenenrente; die Leistung reicht in der Regel bei weitem nicht aus um den gewohnten Lebensstandard zu halten oder um bestehende Schulden zu tilgen.

Die Anspruchsvoraussetzungen und die Höhe der Hinterbliebenenrente und der Waisenrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung ist von mehreren Faktoren abhängig. Anfang 2002 wurde das Recht für die Hinterbliebenen-renten, vor allem für Witwen- und Witwerrenten, sowie die Anrechnung von eigenem Einkommen der Hinterbliebenen geändert.

Broschüre der Deutschen Rentenversicherung: hinterbliebenenrente_hilfe_in_schweren_zeiten

Eine Witwenrente erhält derjenige, dessen verstorbener Ehepartner die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt hat, sie vorzeitig erfüllt hat (zum Beispiel durch einen Arbeitsunfall) oder wenn der Verstorbene bereits eine Rente bezogen hat und Sie nicht wieder geheiratet oder eine eingetragene Lebenspartnerschaft begründet haben.

Bei Eheschließungen ab dem 1. Januar 2002 wird eine Witwenrente nur noch gezahlt, wenn die Ehe mindestens ein Jahr bestanden hat. Dabei gibt es Ausnahmen: Stirbt der Ehepartner zum Beispiel bei einem Unfall, besteht auch bei kürzerer Ehedauer ein Rentenanspruch.

Die Witwenrente kann als kleine oder große Rente gezahlt werden.

Die kleine Witwenrente erhält, wer das 47. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, nicht erwerbsgemindert ist und kein Kind erzieht. Sie beträgt 25 Prozent der Rente, auf die der Ehepartner zum Zeitpunkt seines Todes Anspruch gehabt hätte. Die kleine Witwenrente ist auf 24 Kalendermonate nach dem Tod des Ehepartners begrenzt.

Die große Witwenrente erhält, das 47. Lebensjahr vollendet haben oder oder nach dem am 31. Dezember 2000 geltenden Recht berufs- oder erwerbsunfähig sind oder ein eigenes Kind oder ein Kind des Verstorbenen erziehen, das noch nicht 18 Jahre alt ist. Die große Witwenrente beträgt 55 Prozent der Versichertenrente, auf die der verstorbene Ehepartner Anspruch gehabt hätte oder die er bereits bezogen hat.

Der teure letzte Weg

Nach einer in Deutschland geltenden Bestattungspflicht müssen Angehörige sämtliche Kosten, die im Zusammenhang mit der Bestattung entstehen, übernehmen.

Zur Trauer über den Tod kommt auf die Angehörigen die Organisation und Finanzierung der Bestattung hinzu.

Wer sich schon zu Lebzeiten Gedanken um die eigene Bestattung und die damit verbundenen Kosten macht, kann seine Wünsche für den letzten Weg festlegen und seine Angehörigen vor hohen  Beerdigungskosten bewahren und von organisatorischem Stress entlasten.

Zur Lösung bietet sich hierfür an:

Eine Sterbegeldversicherung

Der Anbieter, bei dem Sie diese Art von Vertrag abgeschlossen haben, zahlt im Todesfall die vorher vereinbarte  Summe an Ihre Hinterbliebenen aus. Aus dieser Summe kann die Bestattung finanziert werden. Wie hoch diese Kosten ausfallen ist sehr unterschiedlich und hängt von Ihren Bedürfnissen und finanziellen Möglichkeiten ab. Die Stiftung Warentest hat ausgerechnet, dass die durchschnittlichen Beerdigungskosten mittlerweile bei mehr als 6.000 Euro liegen. Selbst bei einer verhältnismäßig günstigen Waldbestattung, bei der die Asche eines Verstorbenen in einer Urne im Wurzelbereich eines Baumes beigesetzt wird, liegt die Bandbreite heutzutage zwischen 3.000 Euro und 6.000 Euro.

Leidet die zu versichernde Person bereits vor dem Vertragsabschluss an Krankheiten, kann ein Versicherer entweder Risikozuschläge auf den Beitrag erheben oder den Abschluss verwehren.

Für Menschen mit Vorerkrankungen kommt dann nur der Abschluss einer Versicherung ohne Gesundheitsprüfung in Frage, bei der  je nach Anbieter zunächst sogenannte Wartezeiten  (zwischen 12 und 36 Monaten)zu absolvieren sind, bevor die komplette Versicherungssumme ausgezahlt wird. Sterben Sie vordem Ablauf der Wartezeit erstattet der Versicherer die bereits eingezahlten Beiträge oder einen prozentualen Anteil davon.

Bei Tod durch Unfall entfällt die Wartezeit.

Einige Anbieter verdoppeln die Versicherungssumme bei Unfalltod.

Wer eine Gesundheitsprüfung absolviert hat, deren Ergebnis positiv ausfällt weil der Anbieter ihren Antrag annimmt, der genießt ab dem ersten gezahlten Beitrag den vollen Versicherungsschutz.

Ein Bestattungsvorsorgevertrag 

Der wird oftmals in Kombination mit einer Sterbegeldversicherung angeboten und abgeschlossen. Dieser Vertrag  regelt von vornherein sämtliche Einzelheiten zur Bestattung:

Sarg, Blumendekoration, Todesanzeige, Trauerkarten,  Trauerfeier, Musik, Bestattungsort, bis hin zur Grabpflege.

Was dort von Ihnen festgelegt wird ist dann auch für Ihre Angehörigen und Hinterbliebenen absolut verbindlich.

Reicht Ihr Krankengeld bei länger andauernder Arbeitsunfähigkeit aus um Ihren Lebensstandard halten zu können?

Die Krankentagegeldversicherung (Verdienstausfallversicherung) dient zur Absicherung des Einkommens bei vollständiger Arbeitsunfähigkeit, die infolge von Krankheit oder Unfall länger andauert.

Als Arbeitnehmer oder Angestellter erhalten Sie bei Krankheit in der Regel sechs Wochen lang Ihren vollen Lohn vom Arbeitgeber weiter gezahlt.

Und danach? 

Bekommen Sie für einen Zeitraum von maximal bis zu 78 Wochen lang Krankengeld von Ihrer gesetzlichen Krankenkasse (GKV).

Die Höhe des Krankengelds ist gesetzlich vorgeschrieben: Es beträgt 70 Prozent des Bruttoverdienstes, aber nicht mehr als 90 Prozent des Nettoverdienstes § 47 SGB V. Der geringere dieser beiden Werte wird um die Arbeitnehmeranteile zur gesetzlichen Sozialversicherung gekürzt. Dabei werden die entsprechenden Beiträge direkt von den Zahlungen abgezogen. Den Restbetrag bekommen Sie als Krankengeld ausgezahlt.

Das Krankengeld fällt deutlich niedriger aus als das Nettogehalt! Denn:

• das Bruttogehalt wird maximal bis zur Höhe der Beitragsbemessungsgrenze berücksichtigt.
• Für 2018 liegt die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) in der Krankenversicherung bundeseinheitlich bei 4.425 Euro monatlich bzw. 53.100 Euro jährlich.
• Der Höchstbetrag für das Krankengeld welches Sie demnach von Ihrer Krankenkasse erhalten können, beträgt  maximal 2722 Euro. Mehr gibt es nicht, selbst wenn Ihr Gehalt über der BBG liegt. 
• Die Lücke zu Ihrem bisherigen Einkommen vergrößert sich umso mehr, je höher Ihr Einkommen über dem Betrag von  4425 Euro monatlich liegt.
• Abgezogen vom Krankengeld werden Sozialversicherungsbeiträge für die Arbeitslosen-, Pflege- und Rentenversicherung. Damit ergibt sich in der Regel ein Abzug von 12,08 % bei Krankengeldempfängern mit Kindern bzw. von 12,33 % bei kinderlosen Empfängern.

Ein Rechenbeispiel:

Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttoverdienstes, aber nicht mehr als 90 Prozent vom Netto.

Die Arbeitnehmeranteile zur gesetzlichen Sozialversicherung werden davon direkt in Abzug gebracht.

Monatlich brutto 3.000 € (Single ohne Kind, St.Kl. I, keine Kirchensteuer)

davon  70 % =  2100 Euro mtl. oder  70 Euro täglich (30 Kalendertage je Monat)

Monatlich netto 1.900 € davon maximal 90 % = 1710 € mtl. oder 57 Euro täglich

57 Euro abzüglich 12,33 % Sozialversicherungsbeiträge (für einen Krankengeldempfänger ohne Kind)

Das Krankengeld beträgt demnach mtl. 1499,10 Euro oder 49,97 Euro täglich.

Die Differenz zwischen Krankengeld und dem Nettoeinkommen beträgt monatlich 400,90!

Unterschiede der GKV und PKV bei der Krankentagegeldabsicherung:

GKV Krankengeld

• ohne Gesundheitsprüfung versicherbar
•  in der Höhe begrenzt auf maximal  2722 Euro und die Bezugsdauer
•  Bezug für Selbstständige erst ab der Tag 43 oder über einem Wahltarif (3 Jahre GKV Bindung)  ab Tag 22

PKV Krankentagegeld

• ein gesetzlich Versicherter kann die Differenz zu seinem Nettoeinkommen vollständig über eine private Tagegeldversicherung absichern
• privatversicherte Arbeitnehmer/Angestellte benötigen die Versicherung erst wenn die Lohnfortzahlung des  Arbeitgebers endet
•  je später die Auszahlung des Tagegeldes beginnt, desto preiswerter wird dieser Vertrag
•  Selbstständige können Tagegeldleistungen früher beziehen als bei der GKV, etwa ab der ersten, der dritten oder der sechsten Krankheitswoche
•  vor dem Abschluss der Versicherung sind Gesundheitsfragen zu beantworten
•  bestehen Vorerkrankungen, wird ein Antrag oft abgelehnt

Sollte ein Abschluss aufgrund von Vormerkungen nicht möglich sein, bleibt als einzige Alternative der Abschluss einer Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen. Diese Möglichkeit besteht bislang allerdings nur für Arbeitnehmer.

Der maximale versicherbare Krankentagegeldsatz liegt bei 20 EUR.

Der Versicherungsschutz erstreckt sich nicht auf die der versicherten Person bekannten Erkrankungen oder Unfallfolgen, wegen derer sie in den letzten 12 Monaten vor Beginn des Versicherungsschutzes ärztlich oder therapeutisch beraten oder behandelt wurde. Diese Einschränkung gilt nur, wenn der Versicherungsfall innerhalb der nächsten 24 Monate seit Beginn des Versicherungsschutzes eintritt und mit diesen Erkrankungen oder Unfallfolgen in ursächlichem Zusammenhang steht. Berufskrankheiten und Berufsunfälle sind in den Versicherungsschutz eingeschlossen.

Eine Auslandsreisekrankenversicherung bewahrt die Urlaubskasse vor hohen Ausgaben.

Mitglieder einer gesetzlichen Krankenversicherung sind in den Mitgliedsländern der EU kranken versichert.

Außerhalb der EU werden Ihnen keine Kosten für medizinische Behandlungen wie Arztbesuch, Medikamente oder einen Krankenhausaufenthalt erstattet.   

Besonders kostspielig-ein Krankenrücktransport ins Heimatland! 

Auch diese Kosten übernimmt die Auslandsreisekrankenversicherung.

Abgesichert werden können die unterschiedlichsten Reisedauern, vom Wochenendtrip bis hin zu mehr monatigen Reisen. In der Regel ist es aber  günstiger Jahresverträge statt separate Verträge für jede einzelne Reise abzuschließen!

Die Auslandsreisekrankenversicherung bietet Ihnen Versicherungsschutz für Krankheiten, Unfälle und andere in den Bedingungen genannte Ereignisse, die während einer Auslandsreise auftreten.

Ihre Leistungen umfassen:

• freie Arzt- und Krankenhauswahl am Urlaubsort
• ambulante ärztliche Heilbehandlung
• schmerzstillende Zahnbehandlungen, notwendige Zahnfüllungen in einfacher Ausführung, Reparaturen von Inlays und Zahnersatz sowie provisorischer Zahnersatz nach einem Unfall

Rücktransport:

• Kostenübernahme für den medizinisch sinnvollen Rücktransport
• Kostenübernahme für eine mitversicherte Begleitperson (sofern medizinisch notwendig)
• Organisation und Übernahme der Mehrkosten der Rückholung des Reisegepäcks, sofern alle mitversicherten erwachsenen Personen zurücktransportiert wurden oder verstorben sind

Hier ist unbedingt darauf zu achten dass Kosten für einen Rücktransport nicht nur dann übernommen werden wenn er medizinisch notwendig ist. Gute Auslandsreisekranken-versicherungen beinhalten Leistungen bereits für einen medizinisch sinnvollen Rücktransport! 

Assistanceleistungen:

• Informationen über Vertretungen der BRD im Urlaubsland
• Informationen über Krankenhäuser im Urlaubsland
• Kostenübernahmeerklärung vor Ort (Krankenrücktransport, Reise- und Überführungskosten u. a.)

Notfall-Service:

• 24-Stunden-Hotline
• Organisation von abhanden gekommenen ärztlich verordneten Arzneimitteln, sofern diese während der Reise abhanden gekommen und gleichwertige Arzneimittel am Aufenthaltsort nicht erhältlich sind
• Kostenübernahmeerklärung vor Ort (Krankenrücktransport, Reise- und Überführungskosten u. a.)
• Organisation der medizinischen Hilfsleistungen
• Informationen über Vertretungen der BRD im Urlaubsland
• Informationen über Krankenhäuser im Ausland
• Übermittlung von Nachrichten an die Familie bzw. Firma des Versicherten bei Erkrankung im Ausland

Unter der Rubrik  VERSICHERUNGEN- REISEVERSICHERUNGEN – stellen wir Ihnen weitere Informationen und einen Onlinererchner  zur Verfügung.

Mehrere Wochen auf einen Termin beim Facharzt warten – kennen Sie das auch?

Ihr Haus-oder Facharzt ist immer Ihre erste Anlaufstelle. Längere Wartezeiten auf einen Arzt Termin wecken bei vielen gesetzlich versicherten Personen den Wunsch beim Haus-oder Facharzt wie ein Privatpatient behandelt werden zu können.

Als besonders interessant wird angesehen, dass diese Versicherung neben einer bevorzugten Behandlung beim Arzt auch Leistungen für Alternativmedizin und alternative Behandlungsmethoden beinhalten kann, für die nicht jede gesetzliche Krankenkassen eine Kostenübernahme (Homöopathen, Akkupunktur, andere Alternativmethoden) gewährt.

Vielen Patienten sehen daher eine ambulante Zusatzversicherung als attraktive Ergänzung an, weil das verfügbare Angebot an Gesundheitsleistungen den Rahmen der Leistung von gesetzlichen Krankenkassen weit übersteigt.

Brille,Kontaktlinsen und Hörgeräte

Bis 2003 hatten noch alle gesetzlich Versicherten mit Sehschwäche einen Anspruch auf ein Brillen-Rezept.

Seitdem galt für Erwachsene: nur wer auch mit Sehhilfe maximal 30 Prozent Sehvermögen erreicht, dem zahlt die Kasse auch eine Brille.

Die Brille gibt es jetzt wieder auf Kassenrezept! Eine gute Nachricht?

Entscheiden Sie selbst! Am 11. April 2017 ist das neue neue Heil- und Hilfsmittelversorgungsgesetz in Kraft getreten. Den Gesetzestext finden Sie hier bgbl117s0778_75082

Folgenden Voraussetzungen müssen dafür erfüllt sein um die Leistung zu erhalten:  

• Festbeträge für Brillengläser auf Rezept erhalten nur Menschen mit mehr als sechs beziehungsweise mehr als vier Dioptrien, wenn eine Hornhautverkrümmung vorliegt.
• der Zuschuss wird als Festbetrag gewährt und liegt zwischen 10 und 112 Euro.
• es gibt ihn nur für die Brillengläser, nicht für das Gestell. Das muss auch weiterhin komplett selbst gezahlt werden.
• eine neue Brille gibt es nach Angaben des Bundesgesundheitsministeriums immer dann, wenn sich die Sehstärke um 0,5 Dioptrien verändert hat.

Ein Festzuschuss in der oben genannten Höhe dürfte kaum ausreichen um eine neue Brille ohne Eigenleistung zu erwerben; zumal der Zuschuss nur auf die Gläser gewährt wird. Wer weniger als vier Dioptrien benötigt geht in der Regel leer aus.

Hörhilfen- die Leistung der GKV:

Benötigen gesetzlich Versicherte eine Hörhilfe aus medizinischen Gründen, so wird diese von der gesetzlichen Krankenversicherung bis zu einem festgesetzten Höchstbetrag übernommen.

• bei schwerhörigen Versicherte übernimmt die GKV  Hörgeräte bis zu einem Maximalbetrag von 733,59 Euro.
• an Taubheit grenzende Schwerhörige erhalten einen erhöhten Zuschuss von maximal 786,86 Euro.
• ist eine beidohrige Hörgeräteversorgung nötig, so ist bei dem zweiten Hörgerät ein Abschlag von 20 Prozent vorgesehen.

Damit die GKV die Kosten für ein Hörgerät zum Festbetrag übernimmt, muss die Hörhilfe seitens eines HNO-Arztes verordnet werden. Der Facharzt stellt den Grad der Hörminderung fest. Die Krankenversicherung gibt dafür bestimmte Kriterien vor, die erfüllt sein müssen, um den Zuschuss zu erhalten.

Der HNO-Arzt ist zudem verpflichtet, mit dem Patienten einen so genannten “Sprachhörtest” durchzuführen. Ergibt dieser Test, dass die Verstehensquote unter 80 Prozent liegt, so wird die Schwerhörigkeit ärztlich attestiert.

Wem diese Zuschüsse seiner GKV für Sehhilfen und Hörgeräte nicht ausreichen, um eine höherwertige Versorgung zu erhalten, für den ist eine Zusatzversicherung für Brille und Hörhilfe eine gute Lösung.

Der Zuschuss aus einer privaten Zusatzversicherung für Brille, Kontaktlinsen und Hörgeräte liegt deutlich über den Leistungen der GKV.

Leistungsstarke Zusatzversicherungen erstatten innerhalb von 2 Jahren 300 EUR  für Sehhilfen, Gestelle und Gläser. Bei Kontaktlinsenträgern auch für Monats- oder Tageslinsen. Auch eine innerhalb der zwei Kalenderjahre auf einem Auge auftretende Sehschärfenänderung um mind. 0,5 Dioptrien löst einen neuen Leistungsanspruch aus.

Zusätzlich werden oft noch weitere Kosten wie zum Beispiel für Laserverfahren (Lasek/Lasik)  übernommen.

Für Hörgeräte erstatten leistungsstarke Zusatzversicherungen alle 36 Monate bis zu 800 EUR je Ohr.

Sie schwören auf Alternativmedizin und alternative Behandlungsmethoden?

Wenn Sie häufiger lieber eine alternative Heilbehandlungen in Anspruch nehmen, Naturheilverfahren bevorzugen und seltener Ihren Hausarzt aufsuchen, dann kann eine private Krankenzusatz-versicherung mit Leistungen für die Behandlung durch einen Heilpraktiker und Homöopathen durchaus sinnvoll sein. Anbieter von Krankenzusatzversicherungen unterscheiden dabei durchaus zwischen Leistungen von Heilpraktikern und verschiedenen Naturheilverfahren.

Beide Behandlungsformen unterscheiden sich darin, dass Heilpraktiker ähnlich wie approbierte Ärzte arbeiten und bei der Behandlung auch technische Hilfsmittel einsetzen.

Bei Naturheilverfahren werden hingegen nur natürliche Arzneimittel eingesetzt um eine Heilung zu erzielen.

Nicht immer lassen sich die Behandlungsformen klar voneinander trennen.

Die Tarife der Anbieter von sogenannten Heilpraktiker Versicherungen unterscheiden sich im Bezug auf den Leistungsumfang und den Beitrag teilweise erheblich.

Die GKV übernimmt die Kosten einer stationären Behandlung im Krankenhaus ohne zeitliche Begrenzung.

Aber: 

• gesetzlich Versicherte müssen in der Regel eine Zuzahlung von 10 EUR  je Aufenthaltstag für die Dauer von maximal 28 Tagen leisten
• jeder Arzt ist gesetzlich verpflichtet seinen Patienten in das nächstgelegene, geeignete Krankenhaus einzuweisen
• der Patient hat Anspruch auf die Unterbringung im Mehrbettzimmer, medizinisch notwendige Leistungen und eine Behandlung durch den diensthabenden Arzt

Einen Anspruch auf die Unterbringung in einem anderen Krankenhaus (Wahlkrankenhaus), im Zwei-oder Einbettzimmer, sowie Chefarztbehandlung haben gesetzlich versicherte Personen nicht!

Wer sich als gesetzlich kranken versicherter Patient trotzdem Zugang zu besseren Leistungen in der Klinik ; den Komfort eines Zwei-oder Einbettzimmers und eine Chefarztbehandlung wünscht, für denjenigen bietet sich der Abschluss einer Krankenhauszusatzversicherung an.

Auch die freie Wahl der Klinik kann ein Argument für den Abschluss sein.

Auf Wunsch kann der Vertrag noch um ein Krankenhaustagegeld erweitert werden.

Vollkommen überlassen bleibt Ihnen dabei wofür Sie die Auszahlung dieser Leistung ausgeben. 

Das zahlt alles die Krankenkasse- oder doch nicht?

Seit Anfang 2005 fallen die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse bei Zahnbehandlungs,- und Zahnersatzkosten deutlich geringer aus. Seitdem erhalten Patienten nur noch Befund bezogene Festzuschüsse für Zahnersatz wie Kronen, Bücken und Prothesen. Regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen beim Zahnarzt, die durch Stempel im Bonusheft nachgewiesen werden, führen zu einer Erhöhung des Zuschusses. Die sogenannte Regelleistung der Krankenkasse muss dem Zweck entsprechen wirtschaftlich und ausreichend sein.

Wovon ist die Höhe der Festzuschüsse abhängig?

• vom individuellen zahnmedizinischen Befund, der den Gesamtzustand des Gebisses berücksichtigt
• von einem  Katalog mit rund 50 Einzelbefunden für die je Befund ein einheitlicher Betrag – der Festzuschuss – ausgewiesen ist
• der Gesamtbetrag, den der Patient von seiner Kasse erhält, kann sich aus verschiedenen Festzuschüssen zusammensetzen
• die  Zuschüsse decken 50 % der der Regelversorgungskosten ab
• der Nachweis von Vorsorgeuntersuchungen über 5 Jahre (Bonusheft) erhöht den Festzuschuss um 20 Prozent
• der Nachweis von Vorsorgeuntersuchungen über 10 Jahre (Bonusheft) erhöht den Festzuschuss um 30 Prozent

Härtefallregelung:  Patienten mit geringem Einkommen erhalten den doppelten (Grund-)Festzuschuss, mindestens aber die Kosten für die Regelversorgung.

Zum 1.Januar 2017 wurde die Festzuschuss Richtlinie geändert und die Beträge angepasst.   

Aktuelle Fassung:   2016-11-25_FZ-RL_Anpassung-Betraege_01-01-2017_BAnz

Ein Beispiel:

(Befund 2.3) Zahn begrenzte Lücke mit drei nebeneinander fehlenden Zähnen

Die Gesamtkosten von 867,76 € sezten sich zusammen aus  zahnärztlichen Leistungen (§ 57 Absatz 1) in Höhe von 371,56 € und zahntechnischen Leistungen (§ 57 Absatz 2) in Höhe von 496,20 €.

Festzuschuss:                                                                                    Eigenanteil:

ohne Bonus                            433,88 €                                                 433,88 €

mit 20 % Bonus                     520,66 €                                                 347,10 €

mit 30 % Bonus                     564,04 €                                                 303,72 € 

Wer mehr möchte als die Regelversorgung beim Zahnarzt muss bisweilen hohe Zuzahlungen aus eigener Tasche in Kauf nehmen. Immer dann, wenn hochwertigerer Zahnersatz wie beispielsweise Implantate gewünscht sind.

Eine leistungsstarke Zahnzusatzversicherung mindert den oft erheblichen Eigenanteil auf  5 bis 10 %.

Hervorragende Tarife können den Eigenanteil teilweise sogar auf 0 % senken.

Sie übernehmen prozentuale Kosten für: 

• Regelversorgung  100 % (Verdopplung des Festzuschusses)
• Implantate, Knochenaufbau  80 % – 90 %
• Labortechnische Kosten; Funktionsanalytische und -therapeutische Maßnahmen   80 % – 100 %
• Kronen, Brücken und Prothesen (inkl. GKV)  80 % – 90 %
• Keramikverblendschalen / Veneers, Inlays  80 % – 90 %
• Hochwertige Kunststofffüllungen  100 %
• Parodontalbehandlung (inkl. GKV/ohne GKV)  100 %
• Wurzelbehandlung (inkl. GKV/ohne GKV )  100 %
• professionelle Zahnreinigung  100 % (Summenbegrenzung)
• Kieferorthopädie für Erwachsene  80 % – 100 % (Summenbegrenzung)

Die bKV – eine win-win-Situation für alle!

Immer mehr Arbeitgeber bieten Ihren Mitarbeitern als freiwillige Leistung den Zugang zu Zusatzversicherungen über eine betriebliche Krankenversicherung an. Welche Zusatzversicherungen angeboten werden obliegt der freien Entscheidung des Unternehmens.

Die betriebliche Krankenversicherung ist eine Art Gruppenversicherung, die entweder für die gesamte Belegschaft oder aber für bestimmte Personengruppe wie Angestellte oder Führungskräfte abgeschlossen werden kann.

Die bKV – ein Plus für beide Seiten

Das Plus für die Unternehmen 

• stärkt die  Mitarbeiterbindung
• erhöht die Mitarbeitermotivation
• verbessert das Unternehmens-Image –  erhöht die Attraktivität auf dem Arbeitsmarkt
• erhält oder verbessert die Mitarbeitergesundheit
• Übernahme sozialer Verantwortung für die Mitarbeiter und deren Familien

Das Plus für die Mitarbeiter

• erhalten eine attraktive Zusatzleistung
• können den Gesundheitsschutzes der GKV ergänzen
• Mitarbeitergesundheit wird erhalten oder verbessert
• erhalten so Zugang zu Leistungen die sonst nur Privatpatienten vorbehalten sind
• erhalten eine Beitragersparnis gegenüber Einzeltarifen-  bKV Tarife sind vergünstigte Gruppentarife
• für Mitarbeiter kann die Gesundheitsprüfung und die Wartezeit entfallen
• Ehegatten, Lebenspartner und Kinder können zu Gruppenvertragskonditionen mitversichert werden

Einige der Voraussetzungen für den Zugang zur bKV:

• Mitarbeiter sind Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse
• unbefristet beschäftigt
• je nach Anbieter muss je Tarif eine Mindestanzahl Personen versichert werden (geht i. d. R. ab 5 Personen)

Die am häuftigsten angebotenen bKV Zusatzversicherungen sind Tarife für:  

Krankentagegeld

Zahnbehandlung-und Zahnersatz

Krankenhausaufenthalt (Chefartz; 1 oder 2 Bettzimmer)

Das Glück der Erde liegt auf dem Rücken der Pferde.

Wenn dieses Glück durch Unfälle oder Krankheiten getrübt wird kommt zur Sorge um das geliebte Tier unter Umständen auch eine hohe finanzielle Belastung auf Sie zu.

Gefürchtete Krankheiten bei Pferden sind Koliken, Zahn-und Griffelbein-OP.

Vorsorge gegen hohe Tierarzt- und Operationskosten ist möglich. Erhältlich sind sowohl OP-Kostenversicherungen als auch Krankenversicherungen für Pferde. Je eher Sie Ihr Tier versichern, desto besser.

Denn der Versicherungsschutz beginnt erst nach einer sogenannten Wartezeit. Krankheiten, die während der Wartezeit auftreten, sind nämlich nicht versichert.

Der Leistungsumfang der am Markt angebotenen Tarife unterscheidet sich im Preis-/Leistungsumfang allerdings  erheblich.

Worauf Sie bei der Tarifauswahl achten sollten:

• Erstattung  von 100% der erstattungsfähigen Kosten nach dem 2-fachen Satz der Gebührenordnung für Tierärzte; einige Tarife leisten sogar bis zum 3-fachen Satz der Gebührenordnung für Tierärzte
• die Erstattung je Versicherungsjahr ist nicht auf Höchstsummen begrenzt
• Wartezeiten (z. B. bei Kolik, Bauchhöhlen-OP) sind gering
• auch ältere Pferde sollten versicherbar sein
• der Halter sollte bei Operationen die Wahl zwischen Standard-und Vollnarkose haben
• einige Tarife leisten nicht, wenn die OP nicht in Vollnarkose durchgeführt wird

Wir kennen die Leistungsunterschiede und beraten Sie gerne.

Sie benötigen eine Transportversicherung oder eine Pferde-Lebensversicherung?

Auch hier bieten wir Ihnen die passende Lösung!

Ihr Hund ist Ihr bester Freund.

Wenn diese Freundschaft durch Unfälle oder Krankheiten getrübt wird kommt zur Sorge um das geliebte Tier unter Umständen auch eine hohe finanzielle Belastung auf Sie zu.

Ihr Welpe verschluckt einen Fremdkörper; ihr Hund tritt in eine Glasscherbe und verletzt sich die Pfote; ein Tumor muss entfernt werden; eine Zahn-OP ist unumgänglich.

Vorsorge gegen hohe Tierarzt-und Operationskosten ist möglich. Erhältlich sind sowohl OP-Kostenversicherungen als auch Krankenversicherungen für Hunde. Je eher Sie Ihr Tier versichern, desto besser.

Denn der Versicherungsschutz beginnt erst nach einer sogenannten Wartezeit. Krankheiten, die während der Wartezeit auftreten, sind nämlich nicht versichert.

Der Leistungsumfang der am Markt angebotenen Tarife unterscheidet sich im Preis-/Leistungsumfang allerdings  erheblich.

Worauf Sie bei der Tarifauswahl achten sollten:

• bis zu welchem Satz der Gebührenordnung für Tierärzte leistet die Versicherung
• sind Selbstbehalte vereinbart
• wird beim Beitrag nach Rasse- und Größe des Hundes unterschieden
• wie lange müssen Sie warten, bis der Versicherungsschutz greift
• beträgt die Wartezeit mehr als 30 Tage
• gelten Höchstgrenzen pro Jahr für die Kostenerstattung
• in welchem Umfang sind Vor- und Nachbehandlungen mitversichert
• sind Rasse typische  Krankheiten und Gebrechen „Ihrer“ Hunderasse mitversichert
• sind auch ältere Hunde versicherbar

Wir kennen die Leistungsunterschiede und beraten Sie gerne.

Schmusekater und Stubentiger sind beliebte Haustiere.

Auch wenn Katzen angeblich 7 Leben besitzen sollen, sind sie trotzdem nicht vor Unfällen oder Krankheiten sicher. Zur Sorge um das Tier kommt unter Umständen auch eine finanzielle Belastung auf Sie zu.

Ihre Katze frisst einen Giftköder; fällt vom Balkon; verletzt sich die Pfote; ein Tumor muss entfernt werden; eine Zahn-OP ist unumgänglich.

Vorsorge gegen hohe Tierarzt-und Operationskosten ist möglich. Erhältlich sind sowohl OP-Kostenversicherungen als auch Krankenversicherungen für Katzen. Je eher Sie Ihr Tier versichern, desto besser.

Denn der Versicherungsschutz beginnt erst nach einer sogenannten Wartezeit. Krankheiten, die während der Wartezeit auftreten, sind nämlich nicht versichert.

Der Leistungsumfang der am Markt angebotenen Tarife unterscheidet sich im Preis-/Leistungsumfang allerdings  erheblich.

Worauf Sie bei der Tarifauswahl achten sollten:

• bis zu welchem Satz der Gebührenordnung für Tierärzte leistet die Versicherung
• sind Selbstbehalte vereinbart
• wird beim Beitrag nach Rassen unterschieden
• wie lange müssen Sie warten, bis der Versicherungsschutz greift
• beträgt die Wartezeit mehr als 30 Tage
• gelten Höchstgrenzen pro Jahr für die Kostenerstattung
• in welchem Umfang sind Vor- und Nachbehandlungen mitversichert
• sind auch ältere Katzen versicherbar

Wir kennen die Leistungsunterschiede und beraten Sie gerne.